Väikelaen

Laen on finantskohustus, mis tuleb appi siis, kui meil on vaja kiiresti raha, et teha teoks oma unistused, tasuda ravi või astuda kooli, osta ihaldatud auto või kodu. Me kõik oleme kuulnud väikelaenust ja tarbimislaenust, mida pakuvad enamus laenuandjad. Kuna lisaks väikelaenule on ka mitmeid teisi laene, siis tasub tutvuda lähemalt väikelaenu olemusega ning veenduda, et see laen Sulle sobib ja vastab Sinu ootustele.

Mis on väikelaen?

Väikelaen on laen, mis on mõeldud kasutamiseks eraisikutele. See on justkui kiirlaen ja tarbimislaen ühes, mis tähendab, et laenu saab kiirelt kätte ning üldjuhul ei ole see tagatisega. Seda laenu on mõistlik küsida siis, kui vajad raha eelkõige lühikeseks perioodiks ning vajad seda ootamatu kulutuste katmiseks – näiteks rikki läinud auto remondiks või lõpumüügi ostlemiseks kui palgapäev on alles kaugel.

Väikelaenu puhul ei piira laenuandja kasutusotstarvet, kuid samas käivad selle laenu alla ka erinevad muud laenud nagu kodulaen, remondilaen, reisilaen jne. Seepärast saad rahastada ise oma hobisid, ravikulusid, hariduskulusid või muud. Oma taotlemisprotsessi poolest on see laen igati sarnane kiirlaenule, kuid sellel on palju paindlikumad laenusummad ja intressimäärad. Nimelt on võimalik saada laen kätte suuremates summades kui 1000 eurot ning väiksema intressimääraga kui kiirlaen.

Kiirlaen vs väikelaen, mis on mis?

Tõepoolest võib esialgu tunduda, et kiirlaen ja väikelaen on üks ja sama. Nad on väga sarnased, kuid siiski on nendel ka väikesed erinevused, mistõttu tuleks neil vahet teha ning valida endale sobivam.

Üldiselt on kiirlaenude summad väga väikesed – enamasti on selleks 50 eurot kuni 1000 eurot. Väikelaenu summad võivad ulatuda mitmetuhande euroni ilma tagatiseta. Tagatisega laenud võivad olla isegi suuremad.

Pikem tagasimakseperiood aitab paremini planeerida oma raha kasutust ning tagasimaksmist. Kui muidu kiirlaene tuleb lisaks kiirele laenamisele ka kiirelt tagasi maksta, siis väikelaenu puhul tagasimakse periood olla vastavalt laenatud summale 6 kuud kuni mitu aastat.

Väiksem intress hoiab ära raha kaotamise. Nimelt on antud laen stabiilsem – kuna laenatud summa on suurem ja tagasimakseperiood on pikem, siis püsib intress tavaliselt 20-30% vahemikus.

Seda laenu annavad peaaegu kõik laenuandjad. Kiirlaenu pakutakse aina vähem, mispärast on Sul suurem tõenäosus leida ka endale kõige sobivam laenuandja.

Samas võib väikelaenul olla võrreldes kiirlaenuga puuduseid:

Kuigi täna on võimalik väikelaenu taotleda kiirelt ja mugavalt, võid ikkagi laenutaotluse vastu saamiseks oodata kauem kui kiirlaenuga.
Osad kiirlaenud pakuvad esimene kord laenuvõtmise võimalust ilma intressita ehk täiesti tasuda. Väikelaenud sellist võimalust ei paku.
Laenu taotlemine võib olla kallim kui kiirlaenu oma. Nimelt võivad osad laenuandjad küsida lisaks lepingutasu ja muid lisakulutusi.
Lühikeseks perioodiks pole mõtet väikelaenu võtta, kuna lõppkokkuvõttes võivad selle intressid olla palju suuremad kui kiirlaenu omad.

Kellele sobib väikelaen?

Väikelaen on laiaotstarbeline laen, mida võib kasutada vastavalt vajadusele. Laen sobib ideaalselt inimesele:

kes on vähemalt 18-aastane;
kes on Eesti Vabariigi kodanik või on kehtiva elamisloaga isik;
kelle sissetulekuks on miinimumpalk;
kellel puuduvad lahtised maksehäired ning viimasest suletud maksehäirest on möödunud vähemalt pool aastat,
kelle maksekohustused ei ületa 40% kogu Sinu sissetulekust;
kes on oma laenu tagasimaksmise võimes kindel ning suudab seda tõestada;
kes on oma esitatavates andmetes aus ja korrektne.

Pea meeles, et iga laen on finantskohustus, mille läbimõtlemata kasutamine ning tagasi maksmata jätmine võib lõppeda vägagi ebameeldivalt. Väikelaene laenatakse suuremates summades, mispärast tuleb sellega ka arvestada ja jätta ära emotsiooni- ja juhuostud.

Väikelaenude tagasimakseperiood algab vähemalt 6 kuust. Tegu ei ole laenuga, mille lihtsalt võtad ja maksad järgmine kuu tagasi. Sellepärast on tegu pikaajalise kohustusega, mille tingimustest pead kinni pidama. Sellepärast sobib see laen eelkõige neile, kes soovivad osta midagi kulukamat ja suuremat, mille alla käib näiteks kodu remontimine, uue auto ostmine, haridustee jätkamine või muu. Kindlasti mõtle ka selle peale, kas väikelaenu võtmine on äärmiselt vajalik või äkki suudad seda raha koguda ilma kiirustamata? Kui Sa oled kindel, siis veendu ka selles, et tutvuksid süvenenult teenuse tingimustega ja saaksid ka selle õigeaegselt tagasi makstud.

Kuidas valida kõige odavam laen?

Väikelaenu valides tuleb kindlasti veenduda, et selle intress ei oleks ülemäära kõrge. Nii võid lõppude lõpuks kaotada suures koguses raha. Laenupakkujate seast võid leida väikelaene, millel on intress alates paarist protsendist, kuid leidub ka palju suuremaid.

Kuigi on väikelaenu intress madalam kiirlaenust, kuid arvestada tuleks ka lisakulusid. Lisakulud jällegi olenevad laenuandjast ning kindlasti leidub ka ettevõtteid, kes esimesel korral peale intressi midagi rohkem ei küsi. Sellepärast on oluline tutvuda enne lepingu sõlmimist tingimustega ja vajadusel pidada nõu võlanõustajaga. Lisatasude hulka kuuluvad laenulepingu sõlmimise tasu ja igakuine hooldustasu. Esimene arvestatakse lihtsalt laenatud summast maha aga teine lisatakse igakuisele laenumaksele juurde. Näiteks kui laenatud 1000 eurot, arvestatakse sealt kokkulepitud tasu, milleks on 50 eurot, maha. Samas kui tasud iga kuu laenumakset, siis lisandub sellele hooldustasu.

Laenamise puhul on oluline tähelepanu pöörata terminile nagu krediidi kulukuse määr. See näitab kogu kulu aastas. Seda mõõdetakse protsentides ning mida väiksem protsent, seda soodsam on laen. Selleks kasutatakse Euroopa Liidu määratletud ja Eesti rahandusministri otsusega paikapandud valemiga. Sinna võetakse arvesse laenusumma, tagasimakse periood, intressi protsent, lepingu sõlmimise tasu ning muud kaasnevad kulud aga mitte viivised või sellega seotud tasud. Nimelt võib esialgu tunduda, et võtad laenu ning maksad vaid intresse, kuid tegelikkuses võivad laenuga kaasneda erinevad lisakulud, mille peale Sa poleks kohe tulnud. Näiteks võib krediidi kulukuse määr lõpuks isegi näidata, et suure intressiga kiirlaen võib olla soodsam kui väikelaen. Selle info näitamine on kohustuslik ning seaduslik – kui leiad laenupakkuja, kes seda ei näita, võid komistada ootamatute lisatasude otsa.

Pea meeles, et laenuandja on kohustatud kontrollima taotleja tausta Maksehäireregistrist. Kui Sul on avatud maksehäireid või oled saanud postkasti hoiatava kirja, siis suure tõenäosusega ei pruugi Sa laenu saada. Kui ikkagi väikelaenu taotlemine on Sinu jaoks asendamatu ning tõesti vajad seda, siis on ainuke viis taotleda hüpoteeklaenu. Küll aga arvesta, see antakse ainult tagatisel ning maksehäire tuleb uue laenuga ära tasuda. Isegi kui maksehäire on suletud rohkem kui 6 kuud tagasi, suhtuvad laenuandjad sellesse siiski ohumärgiga ning Sa ei pruugi laenu saada. Isegi laenuandjad, kelle pakutavatest tingimustest ei loe välja, et maksehäire mõjutaks laenu saamist, peaksid suhtuma ettevaatlikult, kuna pakutavatest tingimustest võid leida hoopis palju kõrgemat intressi või midagi muud.

Tagatisega vs tagatiseta laen

Olemas on nii tagatisega kui ka tagatiseta laene. Enamasti nõuavad suured laenud tagatist, mispärast väikelaenud tagatist üldjuhul ei nõua. Pealegi ei ole alati ju meil võimalik oma kinnisvara või autot tagatiseks anda, kui soovime ise veel neid kasutada.

Tagatisega laenu eelised:

Suurem võimalus saada suurema laenusummaga laene;
Paindlikud laenusummad;
Intress võib olla väiksem;
Laenu on võimalik saada ka väiksema sissetulekuga.
Tagatiseta laenu saamiseks ei ole vaja panna tagatiseks oma kodu, sõidukit või muud hinnalist vara. Sellisel juhul jääb laenusumma umbes 5000 euro kanti, kuid kõige kindlamad on 3000-eurosed laenud. Samas on mitmeid laenuandjaid, kes lubavad laenata mitu korda suuremaid summasi ilma tagatiseta, mis võivad olla koguni 15 000 eurot.

Tagatisega väikelaene jagatakse kaheks:

Suured väikelaenud. Mitmed laenuandjad pakuvad laenuvõimalust ilma tagatiseta teatud piirini, kuid kui soovid laenata suuremat summat, tuleb juba mängu panna kas kinnisvara või muu tagatis.

Autolaenud. Need laenud on muutumas aina enam populaarsemaks. Tegelikkuses on need täiesti tavalised tagatislaenud, mille tagatiseks on auto ise.

Tagatiseta väikelaenu eelisteks on:

Raha saab kätte üsna kiirelt, kuna ei pea tegelema tagatisega ja selle registreerimisega;

Samuti on võimalik laenata suuremaid summasid;
On olemas soodsa intressiga variante

Pole olulisi lisakulusid, mis kaasnevad sõiduki või kinnisvara ümbervormistusega.

Kokkuvõttes on tagatiseta väikelaenud siiski päris soodsad, millel on intress alates paarist protsendist, seega vara tagatisel laenamine ei pruugi olla mõistlik. Muidugi, mõni firma reklaamib, et see on võimalik, ent sellistesse laenuandjatesse tuleks Sul ettevaatusega suhtuda ning hoolikalt tutvuda lepinguga enne kui teenuse tingimustega nõustud.

Kuidas leida Eestis sobiv laenuandja?

Kui oled laenu võtmises kindel, on aeg leida sobiv laenuandja ja seejärel sobiv laenusumma. Pea meeles, et iga laenupakkuja ei pruugi pakkuda samasugust laenu võtmise võimalust nagu teised. Näiteks pakuvad osad laenupakkujad ka 3 aastast tagasimakse perioodi, erinevaid laenusummasid, erinevaid lepingu tingimusi ning muudki. Sellepärast on oluline hoolikalt tutvuda laenuandja tingimustega, võrrelda laenuandjaid ning kindlasti ka võrrelda omavahel erinevaid laene. Äkki leiad teiste laenude seast endale hoopiski sobivama valiku, mis on näiteks pikema makseajaga ja väiksema intressiga, kuid mille saab samuti kiirelt kätte?

Muidugi on laenu võtmisel võimalik erinevatel põhjustel laenulepingust taganeda, kuid ega see lihtne ei ole. Paraku pead ikkagi tasuma laenu summa aga tasud intressi vaid vastavalt perioodile, millal laenu kasutasid. Näiteks kui laen oli Sinu käes kuu aega ning seejärel soovid taganeda, maksad laenu kuu intressi. Lisaks sellele kaasnevad sellele veel laenuandja maksed, mille hulka kuuluvad erinevad avaliku õiguse toimingute tegevused. Selleks võivad olla registriväljavõtte tellimised, mis oli vajalik Sinu laenu lepingute sõlmimiseks. Lõpliku summa saad teada alles siis, kui oled esitanud avalduse lepingust taganemiseks. Kui Sa 30 päeva või 1 kuu jooksul antud summat ei tasu, loetakse lepingust taganemine tühiseks, Sinu laenuleping on taas jõus ja laenusumma on taas maksekohustusena Sinu nimel.

Kokkuvõtteks

Väikelaen on olemuselt sarnane kiirlaenuga, kuid selle laenusumma võib olla suurem ning intress väiksem. Sellegipoolest tasub tutvuda lähemalt tingimustega ja vajadusel pidada nõu võlanõustajaga. Pea meeles, et mistahes laenusumma puhul peab selle tagasimakseperiood olema vähemalt 6 kuud. Kindlasti ära unusta ka tutvuda teiste laenude, nende tingimustega ning vajadusel soovitame nende kohta uurida meie kodulehelt.