Kas laenu võtmine on halb otsus? | Krediidikonto 2020
Tagasi blogi

Kas laenu võtmine on halb otsus?

Tänapäeval võib igal inimesel tulla ootamatult ette olukordi, kus võiks olla käepärast rohkem raha – olgu see siis kodu ostmiseks, kodu remontimiseks, reisimiseks, oma unistuste täideviimiseks või on vaja täiendavaid maksevahendeid mõnel muul põhjusel. Paraku võtab raha kogumine kaua aega, mispärast ongi olemas laenud, mis on mugavamad lahendused just antud hetkedel.

Sageli suhtutakse laenu võtmisesse eelkõige negatiivselt – hirmutavad sõnad on kõrge intress, kallis lepingutasu, pikaajaline kohustus ning muu panevad inimesi pigem põlgama laenu võtmist. Kuid kas laen on halb otsus nagu see esmapilgul tundub? Kuidas võtta laenu õigetel eesmärkidel ning kuidas valida õige laen?

Millal on laenamine halb otsus?

Laenamine ilma eesmärgita

Laenu võtmine võib muutuda üleliigseks kohustuseks kui saadud rahaga ei osata ümber käia. Näiteks kui soovid võtta laenu ilma otsese eesmärgita – lihtsalt selleks, et Sul oleks raha taskus igal vajalikult hetkel. See ei ole küll kindlasti vale, kuid suur rahasumma tekitab paljudes inimestes ahvatlust minna tegema mõtlematult suuri kulutusi. Paraku kulutatakse raha kiirelt ning kui käes on aeg laenu tagasi maksta, on näpud põhjas ning maksukoormus aina suureneb. Seepärast on väga oluline veenduda, mis on laenu eesmärk ning vajalikkus ehk kas suudad raha hoopis igakuiselt kõrvale panna.

Laenu võtmine võib tegelikkuses olla isegi mõtekas, eriti kui oskad oma kulutusi rahaliselt planeerida. Näiteks, kui vajad oma kodu sisustamiseks uut köögimööblit või hoopis remondilaenu, on Sul vähemalt kindel eesmärk ning veelgi pikaajalisema eesmärgiga investeering – ühesõnaga ei ole raha tuulde visatud. Laenu võtmine aitab Sul paremini planeerida oma elus suuremaid kulutusi – näiteks puutuvad mitmed inimesed kokku oma elus kodulaenuga, mida iseloomustab soov laenata suurem summa oma esimese kodu ostuks.

Liiga suur laen väikese sissetulekuga

Kui raha on vähe ning Sinu silmis on ainukeseks väljapääsuks laenu võtmine, tasub mõelda ka tuleviku peale. Kuigi võib tunduda, et suurem summa tähendab suuremat finantsilist vabadust, pead arvestama sellega, et suurema laenuga on ka kopsakamad igakuised maksed ning lõpuks maksad tagasi ka mitu sada kuni mitu tuhat eurot suuremat summatm kui esialgselt laenu võtsid.  Kui Sinu igakuine sissetulek on eelkõige väiksem, siis ei tasu kindlasti maksta niivõrd suuri tagasimakseid, et vaevu saad oma igapäevaste vajadustega kaasnevad püsikulud makstud. Sageli annavad ka laenuandjad Sulle sellest märku, kui nad vaatavad Sinu sissetulekuid ning konto väljavõtteid, mispärast võid arvestada, et pangalt tuleb taotlusele negatiivne vastus. Paljud laenuandjad on seadnud ka piiri, mitu eurot peaks olema vähemalt Sinu sissetuleku summa, et saaksid taotluse esitada.

Kui Sinu sissetulek on piisavalt stabiilne ning laenu tagasimakse on piisavalt väike, et raha jaguks ka muudeks kulutusteks, ei saa ju laenamine olla halb. Ometi aitab see ju Sinu kulutusi paremini planeerida vastavalt oma sissetulekule. Enamus juhtudel peab olema laenu võttes Sul olemas ka panga väljavõte, et oma sissetulekuid tõiestada. Eriti mugav on krediitkaart, mis annab Sulle võimaluse kanda endale vajaliku summa ning maksad ka intresse vaid välja võetud raha eest. Tänapäeval on uudsem valik hoopiski krediidikonto, mille kasutamine on lihtne – ava see tasuta internetis avada ning ka selle arvedalmine sellelt enda kontole on hulga lihtsam.

Puuduv eeltöö enne laenu võtmist

Kuigi on tänapäeval laenu võtmine tehtud ääretult lihtsaks – seda on võimalik taotleda otse internetist ning vastus on võimalik kätte saada lausa minutitega – tuleb kindlasti läbi kaaluda erinevate laenuandjate ja laenude pakkumised. Enamus inimesed on kursis intressimääraga, mis koosneb üldiselt laenuandja poolt sätestatud marginaalist ja viimase paari kuu teatud kuupäeva Euriborist. Osad laenuandjad pakuvad ka fikseeritud intressimäära, mis on isegi kallim, kuid samas on raske Euribori kõikumist ennustada. Puuduv eeltöö võib hiljem viia ebameeldivate üllatusteni, kus kogusumma, millega muidu olid arvestanud, on hulga suurem. Seepärast võrdle erinevate laenuandjate pakkumistega, kes lõppkokkuvõttes pakub kõige soodsamat laenu, kuhu on arvestatud ka lepingutasud ja hooldustasud.

Kindlasti tasuks võrrelda erinevate laenuandjate ja laenude pakkumisi. Näiteks kui Sul ei ole laenu saamisega just kõige kiirem, võid ju valida väikelaenu, mis on kordades soodsam kui kiirlaen ehk SMS laen. Väikelaen ehk tagatiseta laen on võimalik kätte saada samuti samal päeval ning sageli ka väiksema intressiga. Laen kinnisvara tagatisel on ka üks mugavamaid viise võtta laenu, et saada kätte suuremas summas laenu. Nimelt on olemas erinevaid laene erinevate kõrvaltasudega, mispärast ongi mõistlik laene võrrelda enne lepingu sõlmimist. Kui Sa laenu ei saa ühest pangast, on kõige mõistlikum valik proovida ka mõne teise laenuandja juurest – nii saad olla kindel, et märkamtuks ei jää mõni teine võimalus või laenuandja.

Sa ei arvesta kaasnevate kuludega 

Laenu võttes ei tohiks ära unustada kaasnevaid kulusid. Nendeks võivad olla lepingutasu ja/või igakuine hooldustasu, mis arvestatakse igakuisest laenu tagasimaksest maha või vastupidiselt juurde. Samamoodi võib olla kodulaenu puhul üheks lisakuluks kodukindlustus. Lisakulud olenevad laenuandjast ning kindlasti leidub ka neid, kes peale intressi midagi muud ei küsigi. Küll aga kipuvad Eesti laenuandjad küsima suuremat intressi, mispärast on oluline enne laenulepingu sõlmimist hoolikalt lugeda leping läbi ning arvestada laenu võtmisel ka nendega. Samas võivad ka kõik kulud kokku kujuneda üsnagi suureks. Krediidi kulukuse määr on näitaja, mis aitab määrata laenust tulenevat kogukulu aasta kohta. Kui laenu taotleda, tasub eelnevalt kasutada laenukalkulaatorite abi, mis on olemas peaaegu iga laenuandja kodulehel.

Sa ei planeeri oma rahakasutust

Kui soovid võtta suurt laenu, tasub jälgida enda käitumist – kuidas suudad raha oma sissetulekutest igakuiselt kõrvale panna? Mille peale Sul kõige enam raha kulub ning kui palju on summa Sinu pangakontol alles enne järgmist palgapäeva? Millised on aga Sinu püsikulud? Mis saab siis, kui aeg on laenu tagasi maksma hakata? Kindlasti tuleks enne laenutaotluse saamist põhjalikult läbi mõelda oma senine käitumine rahaga. See tähendab, et juhul kui Sa kipud tegema suuri kulutusi, võid eeldada, et teed seda ka siis kui laen käes on. See on üks harjumistest, millest võiksid kõigepealt lahti öelda enne laenu võtmist.

Mõtle ka sellele, et kas oled valmis selleks, kui peaksid ootamatult kaotama töö või jääma haigeks? Mis saab siis, kui tuleb ette muid ootamatuid kulusid? Elu on raske ette ennustada, mida on näidanud ka hetkel väga aktuaalne teema koroonaviirus, koos ootamatult kaotasid enamus inimesed töö või vähendati nende palka märkimisväärselt. Muidugi on lihtne mõelda, et “seda nagu nii minuga ei juhtu”, kuid Sa ei tohiks kindlasti olla selles kindel. Alati peaks olema Sul plaan, kuidas ja mis saab edasi ning sellega arvestab ka laenuandja.

Olemasolevad maksukohustused

Kui oled juba varasemalt oma nimele võtnud erinevaid laene, tasub arvestada ka sellega, et laenuandjal on õigus Sulle jätta laenupakkumine tegemata. Laen maksehäirega inimesele ei ole lahendus, kui Sinu eesmärgiks on maksta vana laen ära. Iga laenuandja on huvitatud Sinu taustast ning soovib teada, kas Sa oled maksuvõimeline ning kuidas oma rahaga ringi käid, mispärast tasub sellega ka arvestada. Ka Sina ju ei annaks sõbrale laenu kui tead, et tal on juba mitmetele inimestele võlgu, sest suure tõenäosusega ei pruugi ta ka Sulle oma võlga ära maksta. Kuigi on olemas laen maksehäirega inimesele, ei tasu sellele lootma jääda,

Makseraskused on selge oht nii laenuandjale kui ka Sulle. Laenud ei ole head lahendused võlgade katteks – see tähendab seda, et vaid asendad ühe laenu teisega. Kindlasti ei tähenda see seda, et kui Sul ongi tekkinud makseraskused, on olukorda lootusetu – siis tasub kindlasti pöörduda laenuandja poole. Enamus juhtudel on laenuandjad mõistvad ning aitavad leida sobiva lahenduse. Näiteks on Sul võimalik võtta maksepuhkust – intresse pead kahjuks küll edasi maksma ja suurem osa ehk laenu põhiosa jääb mõneks ajaks maksmata.

Hüpoteeklaenu puhul on ainukeseks pandiks Sinu kodu

Valides hüpoteeklaenu tuleks kindlasti arvestada sellega, et oht on kaotada kinnisvara. Eriti ohtlik on see siis, kui panditud kinnisvaraks on Sinu kodu. Kui peakski tekkima olukord, kus Sul tekib pikaajaliselt laenu tagasimaksmisega probleeme, on laenuandjal õigus otsustada, et realiseerib ning müüb Sinu poolt tagatiseks pandud kinnisvara võlgade katteks. Õnneks juhtub seda harva, kuna enamus laenuandjad on siiski mõistvad ning eelkõige jääb see laenude puhul viimaseks valikuks, kui ei saada muule kokkuleppele või kokkuleppeid ei täideta.

Hüpoteeklaen ehk laen kinnisvara tagatisel on küll suurepärane lahendus suuremate laenusummade saamiseks koos madala intressiga, kuid kui panna pandiks oma kodu, on ka alati oht kaotada kinnisvara. Seepärast mõtle oma laenuotsus hoolikalt läbi ning kas suudad laenumakseid ka igakuiselt tasuda. Hüpoteeklaen on tagatisega laen, mis on Sinu ideaalne valik just siis, kui Sinu nimel on aga mitu kinnisvara, millest ühe saaksid laenu tagatiseks panna. Kui seda ei ole, tasub valida tagatiseta laen.

Kui soovid häid sõpru laenulepingusse kaasata

Juhul kui soovid hüpoteeklaenu võtta 100% turuväärtuses, tuleb suure tõenäosusega mängu panna ka lisatagatis. Sageli on selleks pereliikme või sõbra kinnisvara. Kui aga peaks tekkima laenu maksmisega raskusi, võib juhtuda, et ohtu jääb Sinu sõbra või pereliikme kodu, kes võibki sellest lihtsalt ilma jääda. See aga toob väga suure tüli just Sinu ja kinnisvara omaniku vahele, mispärast tasuks kindlasti seda olukorda pigem vältida. 

Seda just hüpoteeklaenu puhul, kuid tegelikkuses võivad ka tavalised laenud tuua suhetesse tülisid. Nimelt peab laenu sõlmimisel valima ka käendaja ehk isiku, kes võtab endale kohustuse vastutama Sinu laenu eest kui peaksid makseraskused tekkima. Nemad vastutavad laenu maksmise eest täpselt samamoodi nagu Sina. Eks sõbrad tahavad ikka Sind aidata, kuid lõpuks võivad tagajärjed olla inetud kui Sa oma lubadusi enam täita ei suuda. Seepärast mõtle hoolikalt enne, kui kellegi lähedase oma laenulepingusse kaasad.

Millal on laenamine hea otsus?

Kui soovid täide viia oma unistusi

Elu on liiga lühike, et elada igavalt ja jätta täitmata oma unistusi ja soove, mida Sa sisimas teha oled alati soovinud. Sageli ongi aga takistuseks rahalised vahendid, mis aitaksid Sul oma selleni kiiresti jõuda. Selleks ongi olemas laenud, et saaksid kätte vajaliku summa vastavalt vajadusele, et investeerida oma hobidesse ja asjadesse, mis panevad silmad särama ja naeratuse suule. Nagu ennegi sai mainitud, ei tasu laenu võtta mõtlematult ja impulsiivselt – ole oma ideedes kindel ning nii on Sul võimalik luua oma elus midagi, mis paneb Sind ka aastaid hiljem naeratama, seega ära karda unistada ning need unistused ka teoks teha.

Ootamatud kulud

Paraku ei saa me kunagi ette ennustada, millal meil läheb ootamatult vaja raha. Selleks võivad olla auto hoolduskulud, haiglakulud, kodus katki läinud santehnika või muu. Kui resursse kipub olema vähe, aitab laenu saamine taas kiiresti järje peale saada, et saaksid elu mugavustega taas edasi liikuda. Küll aga omab kiirlaen ja SMS laen suuri intressimäärasi või muid lisakulusid, mistõttu tuleks sellega arvestada juba enne laenu võtmist.

Kodu ost ja selle renoveerimine

Kõik inimesed soovivad omaenda kodu, mispärast on kinnisvara ost üks targemaid viise investeerimiseks. Ütleme, et oled otsimas endale ja oma perele uut elamispinda, siis on kindlasti omaenda kodu ostmine mõtekam kui üürimine. Õnneks on kodulaenud ka üks kõige soodsamaid laene, mille intress on väga väike.  Soetades uut kodu tuleb mõelda ka remondi peale ning seda just vanemate elamute puhul. Paljud laenuandjad pakuvad remondilaenu, et saaksid luua oma unistuste kodu endale, tulevasele üürnikule või hoopiski tulevasele ostjale.

Oma ettevõtte alustamiseks

Kindlasti oled kuulnud, et Google, Apple ja teiste ülemaailmselt tuntud brändide omanikud ei olnud sündinud rikkana – nad olid selle ise välja teeninud ning oma ideesse investeerinud. Näiteks Sul on pähe tekkinud äriidee, mis võiks lahendada teiste inimesi muresi ning tooks ka kasumit, tasub kindlasti enda mõttesse investeerida. Iga ettevõte vajab alustamiseks Sinu aega ja raha. Selleks on olemas tarbimislaenud, mis aitavad Sul oma äriidee luua ilmsiks ilma mureta. Kui see mõte on tulus, saad laenu makstud üsna kiirelt tagasi.

Tervis

Tervis on meie elus hindamata tähtsusega, siiski vajavad siiski teatud protseduurid rohkem rahalist tuge kui mida Eesti riigitoetus pakkuda suudab. Selleks on näiteks hambaravi, kuid seda teab iga inimene, et see on vaieldamatult kallis ning alati on oht, et meil ei ole võimalust sellist summat välja käia, mis ootamatult arsti poolt väljastatud arvel paistab. Paljud laenuandjad pakuvad ka ilulaene, mis pakuvad Sinu jaoks laene ka iluvigadest lahti saamiseks.

Haridus

Üks parimaid investeeringuid, mida enda jaoks teha saaksid, on oma haridusteesse investeerimine. Kuigi on Eesti haridus enamasti tasuta, küsivad mitmed Eesti kõrghariduskoolid siiski märkimisväärseid summasid. Enesearendus on tänapäevases maailmas niivõrd oluline, mispärast läheb laenu vaja, et õppida selgeks kõik vajalikud oskused, mida soovid tööalaselt kui ka hobi korrasrakendada. Lisaks tasub kindlasti raha säästa ka selleks, kui soovid tulevikus välismaale õppima või tööle minna – ilma selleta võib võõras riigiks minna keeruliseks.

Laenude koondamine intressidelt võitmiseks

Kuigi mainisime enne, et laenu ei ole mõtet võtta teise laenu katteks, on üksikutel juhtudel see ikkagi kasulik. Kui oled enda nimele juba võlgu kogunud erinevatelt laenupakkujatelt ning erinevatel eesmärkidel, võib isegi osutada mõtekamaks võtta suurem laen, maksta vanad laenud ära ning maksta edaspidi seda uut. See aitab Sul paremini planeerida oma kulutusi. Lisaks võid saada uue laenu puhul parema intressiga, mis muudab uue laenu soodsamaks kui kõik teised kokku.  Pea aga meeles, et laenuandjad ei pruugi sellesse esmapilgul hästi suhtuda kui näevad, et Su nimel on mitu laenu ning soovid juurde võtta, mispärast proovi oma olukorda laenuandjale kindlasti selgitada.

Laenu võtmine ei ole kindlasti halb otsus, kui teha seda vastutustundlikult. Kui Sul on idee, mis lihtsalt vajab ja ootab teostamist, kuid mis ilma finantseeringuta ei toimi, tasub kindlasti proovida võtta laenu. Seepärast ongi ideaalseks lahenduseks krediidikonto – see on konto, kus saad valida ise, kas kasutad raha või mitte ja saad tagasi maksta intresse alles nendel hetkedel, kui oled krediidikontolt raha endale üle kandnud.