Krediitkaart | Krediidikonto 2020

Krediitkaart

Krediitkaardi sõna on tuttav igale inimesele. Kui enamus meil on olemas deebetkaart, mida kasutame igapäevaselt rahaga arveldamiseks, võib krediitkaart lahendada mitmeid finantsilisi muresid ning muuta meie elu palju mugavamaks. Samas võib see ka tekitada muid rahateemalisi muresid – seda aga vaid siis, kui seda valesti käsitleda.

Mis on krediitkaart?

Krediitkaart on justkui tavaline pangakaart, millega saad tasuda erinevate ostude ning muu vajalike teenuste eest. Igal kaardil on liimit, mille piires saad raha kasutada ning kasutatud raha tuleb tasuda tagasi krediidiandjale kokku lepitud kuupäevaks. Krediitkaarte saab kasutada ka internetis või välismaal ostude sooritamiseks, millele saad ise vastavalt vajadusele raha küsida ja kanda.

Deebetkaart vs krediitkaart

Ainuke erinevus krediitkaardi ja deebetkaardi vahel on see, kuidas raha kasutatakse. Krediitkaardil on krediitlimiit ehk siis summa, mida saad kasutada ka ilma seda raha teenimata või omamata. Deebetkaart on vajalik igapäevaseks arveldamiseks ning seda saab kasutada veel internetis ostlemiseks, auto rentimiseks või muudeks tegevusteks, milleks oli varasemalt vaja krediitkaarti. Mõlemad on kasulikud, kuid üks paratamatult vajalik ning teine pigem ootamatuteks kulutusteks.

Kes saab krediitkaarti taotleda?

Kaarti saab taotleda inimesed kes on:

  1. Püsiva sissetulekuga. Nagu kõik krediidiandjad, tunnevad ka krediitkaardi huvi Sinu maksevõimekuse vastu. Seepärast peaks Sul olema püsiv sissetulek vähemalt 300 eurot kuus ning seda kokku vähemalt pool aastat. Kui Sul on juba olemas laenud või muud maksehäired, ei pruugi Sa krediitkaarti saada.
  2. Täisealine. Krediitkaart on praktiliselt sama mis laen. Enamus krediidiandjad nõuavad, et oleksid vähemalt 18 aastat vana. Mõned asutused nõuavad vanuseks 21 või 22 aastat.
  3. Eesti Vabariigi kodanik või Eestis töö- või elamisloaga isik.

Krediitkaarti ei ole võimalik saada neil, kellel on:

  1. Väike või olematu sissetulek. Kui Sul pole maksevahendeid, ei saa ka krediidiandja eeldada, et saad võetud raha tagasi maksta. Seepärast ei ole Sul ka suure tõenäosusega võimalus laenu saada.
  2. Olemasolevad maksehäired. Kui Sul on juba enda nimele võetud mitu laenu või muud kohustust, mille maksmisega Sa ei ole toime tulnud, tasub arvestada sellega, et laenu võtmine on kordades keerulisem, kui mitte võimatu. See tähendab seda, et krediidiandja kontrollib põhjalikult üle Sinu tausta makseregistrist ning selle põhjal otsustab, kas sobid krediitkaardi omanikuks.
  3. Väike tööstaaž. Kui Sinu ametlikult tööl olemine on vähem kui 6 kuud, võib krediidiandja võtta seda kui ohumärki. See tähendab seda, et Sinu tööolukord on hetkel ebastabiilne.
  4. Olemasolevad laenud. Kui Sinu nimel on hetkel veel mitu laenu, ei pruugi Sa samuti krediitkaarti saada. Nimelt võib krediidiandja võtta ka seda kui märki, et kogunevad laenud võivad viidata tulevikus maksehäiretele.

Kellele krediitkaart või krediidikonto ei sobi?

Krediidikonto või -kaart ei pruugi sobida igaühele, näiteks:

1. Inimesele, kes teeb pidevalt suuri kulutusi. Tõesti, krediitkaardi olemasolu on äärmiselt mugav ja praktiline, kuid kindlasti tekitab nii kergesti kättesaadav raha ka paljudes ahvatlust. See tähendab seda, et inimesed kipuvad siiski kulutama rohkem ning tegema emotsioonioste, kuni märkamatult on ära kasutatud kogu krediidilimiit. Siis tekib probleem tagasimaksmisega ning võlakohustus õlgadel suureneb. Seepärast sobib krediitkaart neile, kes oskavad oma rahaasju planeerida või kes vajavad krediitkaarti eelkõige mugavaks reisimiseks.

2. Inimesele, kes soovib suurt krediidilimiiti. See kaart on mõeldud eelkõige väiksemate summade võtmiseks. Kui soovid saada suuremat summat, tasub mõelda näiteks väikelaenu või muu laenu peale. Väikelaenu on võimalik võtta kuni 10 000 euro väärtuses ning selle taotlemine on kiire ja lihtne. Krediitkaart sobib eelkõige igapäevaellu, kus kulud on väiksemad.

3. Inimesele, kes vajab kaarti vaid ühe väljamineku jaoks. Kui Sa oled siiani oma rahaasjadega hästi hakkama saanud aga järsku on tekkinud olukord, kus vajad kiirelt maksevahendeid, siis oleks mõistlikum võtta kiirlaen. Kiirlaenu saad kiirelt kätte endale vajalikus summas.

Mis on krediitkaardikindlustus ehk kaardikasko?

Raske on ennustada tulevikku. Kui peaks juhtuma, et kaotad töö või Sinu sissetulek väheneb ootamatult, katab kaardikasko maksed ning saad taas tegeleda enda jaoks oluliste asjadega. Samuti on Sul õigus saada hüvitist, kui haigestud ise või Sinu laps jääb haigeks kauemaks kui 30 päeva. Krediidiandja tasub Sinu eest kogu kasutatud krediidi, kui oled töötu või haige üle 12 kuu. Siiski vajab ka kindlustus igakuiseid makseid, mistõttu tasub sellega arvestada. Kindlustuse eest maksad vaid siis, kui oled krediidilimiiti kasutanud. Erinevad krediidiasutused pakuvad erinevas suuruseid kindlustusmakseid.

Miks eelistada krediitkaarti?

Võrreldes laenuga on krediitkaarti tunduvalt kergem ja mugavam kasutada, mispärast on need ka paljude inimeste poolt eelistatud.

  1. Soodne intress. Osad krediidiandjad pakuvad intressivaba krediiti. Intressivaba periood toimib vaid siis, kui maksad krediidi tagasi kokku lepitud ajaks – kui aeg on ületatud, hakkab intress kasvama, milleks võib see olla koguni 10-20%.
  2. Alati raha Sinu kätes. Krediitkaart on ideaalne lahendus neile, kes pole täiesti kindlad, kui suurt summat nad parasjagu soovivad laenata või vajavad. Kogu võetud krediiti ei pea korraga ära kasutama, kuid intressi maksad siiski ka kasutamata summa pealt.
  3. Kasuta välismaal. Krediitkaarti on võimalik kasutada ka välismaal. See on ideaalne lahendus reisisõpradele, kes ei tea täpselt kui palju raha reisiks vaja võib minna ning millised hinnad välismaal on. Lisaks on enamus krediitkaartidel olemas reisikindlustus – see tähendab seda, et kui Sul peaks reisi käigus minema kaduma reisikohver, lend hilinema või tekkima mõni muu probleem, lahendab reisikindlustus need mured.
  4. Erisoodustused. Krediitkaardid pakuvad mitmeid erinevaid soodustusi. Selleks on erinevad tooted või teenused nagu näiteks majutuskohad, lennud, tanklad ja muudki. Osad pangad lasevad koguda krediitkaardiga soetatud ostude pealt preemiapunkte, millega saab hiljem kasutada soodsamalt pangateenuseid, osta tooteid või muud.
  5. Kindlustus. Mitmed kaardid pakuvad krediitkaardiga soetud asjadele ka kindlustust. Kui Sul läheb mõni asi kaduma või see varastatakse, on näiteks Swedbankis võimalik 180 päeva jooksul nõuda hüvitist. Eelnevalt mainitud reisikindlustus tagab muretu avastamise ja reisimise. Erinevad pakkujaid pakuvad erinevaid kindlustusi kaardi kasutamise eest.
  6. Krediitkaart kogu perele. See tähendab seda, et saad ühe kaardilimiidiga krediitkaardi soetada kogu perele. Näiteks on kaardil 1000-eurone krediidilimiit, saad selle jagada näiteks oma elukaaslasega 500 ja 500 või kuidas iganes ise soovid. Oma raha kaitsmiseks saate enne sätestada kaardile limiidid, mis aitab ära hoida ka üleliigset raha kasutamist.

Krediitkaartide tüübid

Määratud tagasimaksega krediitkaart

Selle krediitkaardi puhul on Sul juba enne krediidiandjaga kokkulepitud kuupäev, mis ajaks pead tagastama kasutatud krediidisumma. Selleks võtab pank ise summa Sinu pangakontolt maha ilma, et peaksid ise maksetega tegelema hakkama.

Nendel krediitkaartidel on intressivaba periood 30-45 päeva, mis teeb antud kaardi vägagi soodsaks krediidivariandiks. Küll aga peaksid arvestama krediitkaardi kaasnevate lisakuludega nagu haldus- ja hooldustasud. Juhul kui Sinu pangakontol pole piisavalt raha, et kasutatud krediit tagasi maksta, hakkab jooksma viivis. Sageli aetakse viivis segamini intressiga, kuid viivis hakkab jooksma alles siis, kui raha pole kokkulepitud ajaks tagasi makstud. Eesti seaduse järgi on igal võlausaldajal õigus seda nõuda ning seda kui ka siis, kui seda lepingus kirjas ei ole.

Püsimaksega krediitkaart

Selle krediitkaardi puhul makstakse summa tagasi fikseeritud summaga. Nii ei pea Sa tagasimaksmise kuupäeval üllatuma, kui kasutatud summa on suur ja ootamatu. Seepärast sarnaneb see valik väikelaenuga. Lisaks on võimalik krediidilimiidi kiiremaks tagastamiseks teha ka ise kaardikontole ise vabalt valitud suuruses makseid. Kohustuslik tagasimakse minimaalne summa on vähemalt 1/24 krediidilimiidist olenevalt pangast või krediidiandjast. Intressivaba periood üldiselt sellel kaardil puudub.

Vaba tagasimaksega krediitkaart

Selle krediitkaardi puhul saad ise valida, kui palju kasutatud krediidisummast tagasi maksad. Näiteks on võimalik summa maksta tagasi ka pikema aja jooksul, makstes intressi ja põhisumma. See kaart on ideaalne neile, kellel on ebastabiilne sissetulek mis, muudabki selle kaardi äärmiselt paindlikuks. Lisaks on selle kaardil intressivaba periood olenevalt krediidiandjast umbes 30 kuni 60 päeva. Vaba tagasimaksega krediitkaardid on üks soodsamaid valikuid – kui maksta kaardile tagasi kulutatud summa enne maksetähtaega, on ka kasutatud summa intressivaba.

Millega arvestada krediitkaardi tegemisel?

  1. Hind. Krediitkaart on üldiselt kallim kui deebetkaart. Kuigi on selle tegemine vaid paar eurot, tuleb arvestada selle igakuiseid haldus- ja hooldustasusid. Lisaks kui soovid krediitkaardiga sularaha välja võtta, tuleb arvestada ka sel puhul maksmisega – üldiselt on selleks umbes 2 eurot ning 2,5% välja võetud sularaha summast. Erinevad krediidiandjad pakuvad erinevaid hindu, mispärast on oluline võrrelda krediitkaardi taotlemisel erinevate pakkujate pakkumisi.
  2. Krediidisumma. Mõtle, kui suurt summa Sul laenata vaja läheb. Arvesta sellega, et lõppude lõpuks pead tagasi maksma palju suurema summa kui sai esialgu võetud, sest juurde arvestatakse intress ja krediidikulukuse määr.
  3. Vajadus. Kuigi on krediitkaartide olemasolu vägagi populaarne ja armastatud, tasub siiski mõelda, kas antud kaardi tellimine on mõistlik. Äkki suudad siiski oma rahaasju planeerida nii, et Sa seda ei vaja? Pea meeles, et mida kauem Sa krediitkaarti kasutad ning raha nii-öelda laenad, seda kauem tasud intresse ning lõpuks võid kaotada palju suurema summa, kui esialgu plaanisid. Lõppude lõpuks tuleb siiski tasuda kogu kasutatud summa koos intresside ja muuga.
  4. Lepingu tingimused. Pea meeles, et krediidipakkujaid on turul mitmeid, mispärast tasub eelnevalt üle kontrollida erinevate finantsteenuseid pakkuvate ettevõtete pakkumised. Enne teenuse tingimustega nõustumist ja enne lepingu sõlmimist tasub kindlasti lepingu tingimused hoolikalt läbi lugeda.

Krediitkaardi taotlemine ise on väga lihtne. Selleks tuleb lihtsalt enne minna panka või kasutada tänapäevaseid võimalusi ning logida sisse internetipanka ning täita taotlus. Peale taotluse esitamist võtab Sinuga ühendust kliendihaldur, kes annab Sulle teada, kas taotlus võeti vastu kui ka kuidas tuleks läbi viia lepingu sõlmimist. Interneti teel peale lepingu sõlmimist antakse Sulle paari päeva jooksul teada, millal võid kaardile järgi minna või mis aja jooksul kaart Sulle koju jõuab.

Krediitkaart vs krediidikonto?

Krediidikonto on krediidikaardi ja väikelaenu vahepealne lahendus. Kui krediitkaart on füüsiline kaart, siis krediidikonto on justkui virtuaalne krediitkaart, mida on võimalik avada kohe endale internetis. See toimib samamoodi nagu krediitkaardid – Sinu kontole kantakse laenatav summa, kuid Sul ei ole kohustus seda kasutada. Lisaks ei lisandu krediidikonto avamisel lepingu sõlmimist puudutavad tasud.

Kui Sul peaks elus tekkima ootamatuid kulutusi või muu vajadus maksevahendite järgi, on Sul võimalus see alati kontolt võtta. Ainuke lisakohustus on see, et pead tasuma intressi selle raha pealt, mis enda konto peale kannad. Siiski on olemas ka krediidikontosi, mis on intressivaba perioodidega.

Krediitkaarti tohib kasutada ainuüksi kaardi omanik ning Sa ei tohi raha kanda kellegi teise kontole. Kui soovid siiski seda teha, tasub näiteks pere peale võtta ühe ja sama krediidilimiidiga kaart. Krediidikontoga seda mure ei ole – kui raha on Sinu kontole laekunud, otsustad Sina ise, mis edasi rahaga teed ning mille peale seda kasutad.

Kui eelistad kaardivaba varianti, tasub kindlasti soetada krediidikonto. Nii saad läbi interneti vaid hetkega enda õige konto peale raha kanda ning paremini planeerida oma rahaasju. Lisaks on konto avamine tasuta ning ei pea maksma lepingu sõlmimist puudutavaid tasusid.

Kuidas leida sobiv lahendus?

Alati ei pruugi olla krediitkaart parim lahendus. Selleks on olemas erinevaid laene, mille vahel valida. Näiteks kui Sinu jaoks on oluline omada korraga suures summas raha, tasub mõelda hoopiski väikelaenu peale. Kui tehtav kulutus on ootamatu, tasub valida kiirlaen. Juhul kui vajad soodsama intressiga laenu, võid valida ka tarbimislaenu peale. Valikuid on mitmeid. Ära unusta arvestada sellega, et erinevad pakkujad pakuvad erinevaid tingimusi, mispärast on oluline uurida erinevaid võimalusi enne lepingu sõlmimist.

Juhul kui otsid lahendusi internetis maksmiseks, siis tänapäeval võimaldab seda ideaalselt teha ka deebetkaart. Küll aga peaksid veenduma, et sooritad neid oste usaldusväärsetel ning kaitstud lehekülgedel. Palju on juttu olnud kaardipettustest, kus nii-nimetatud häkkerid varastavad inimeste krediitkaartide numbreid ning hakkavad ise antud raha kasutama. Seepärast veendu, et leheküljel oleks olemas SSL-turvaprotokoll ja Verified by Visa või MasterCard SecureCode märk.

Paljud krediidipakkujad pakuvad veel lisad erikaarte ehk kaarte, mida saad kasutada kindla ettevõtte või teenusepakkuja juures tehtavateks ostudeks. Nendele kaartidele on võimalik ise raha peale kanda ehk teha sellest ettemakstud kaart või avada krediidilimiidi. Nii ei pea Sa kaasas kandma tüütuid pangakaarte või sularaha, mis on eriti oluline just siis, kui kasutad kindla ettevõtte teenuseid tihti.

Kõik saab siiski alguse Sinu enda isiklikest ootustest ja soovidest. Kui Sinu elus tuleb sageli ette olukordi, kus võiks käepärast olla rohkem raha, siis on kindlasti krediitkaardi olemasolu Sulle oluline. Kui oled krediitkaardi kasuks otsustanud, tasub kindlasti veel läbi mõelda ka krediidikonto peale. Krediidikonto on paindlikum ning ka mugavam, kuna makseid saad kiirelt ja mugavalt teha läbi telefoni ning isegi kaarti ei pea kaasas kandma. Pea meeles, et krediidi võtmine on sama, mis on laen. Laena vastutustundlikult ning mõtle hoolikalt enne kui finantsteenuseid pakkuvate ettevõtete tingimustega nõustud ning enne kui lepingu sõlmimist krediidiandjaga läbi viid.

Krediitkaartidest kokkuvõtteks

Krediitkaardil on krediitlimiit ehk siis summa, mida saad kasutada ka ilma seda raha teenimata või omamata. Deebetkaart on vajalik igapäevaseks arveldamiseks ning seda saab kasutada veel ka internetis ostlemiseks, auto rentimiseks või muudeks tegevusteks, milleks oli varasemalt vaja krediitkaarti. Krediitkaardi tüüpe on 3, mille seast leida enda vajadustele ja soovidele kõige soodsam ning kasulikum – püsimaksega, vabamaksega ja tagasimaksega krediitkaart, millel on olemas ka intressivaba periood. See koos krediidikontoga sobib ideaalselt inimesele, kellel on stabiilne sissetulek, ei oma muid olulisi maksekohustusi ning kellel oleks vaja igapäevasteks tegemisteks veidi lisaraha.