Järelmaks

Kõik teame seda tunnet, kus sooviks soetada endale midagi uut ja meeldivat, kuid kahjuks rahakott seda ei luba. Sarnaselt väikelaenuga on järelmaks on mugav lahendus, mis aitab tasuda suuremate ostude eest just endale sobivas tempos – ise valid, mitu kuud on järelmaksu periood.

Mis on järelmaks?

Järelmaksu olemus on sarnane väikelaenuga. Selle põhiliseks erinevuseks on see, et järelmaksu saab küsida müügikohast, kus toodet soovite osta, järjest enam ka e-poodidest. Tavaliselt on järelmaksu summa võrdne ostu suurusega ning on ka mõeldud antud ostu tasumiseks.

Kui laen kantakse Sinu pangakontole ning saad ise otsustada, mida selle rahaga edasi teha, siis järelmaks kantakse otse kaupmehele. Seega toote eest on makstud ning nüüd on Sinu kord maksta see tagasi järelmaksu pakkujale valides ise, kui mitu kuud Sulle seda sobivam maksta on.

Laenamisel on alati oht, et üks hetk ei pruugi olla piisavalt raha, et laen tagasi maksta. Seepärast võib laenamisel tekkida ootamatult suures koguses rahamuresid ning laenukohustus õlgadel koguneb. Seda põhjustab põhjalikult läbikaalumata kiirlaenu võtmine, mille kasutamise eesmärk pole laenuvõtja poolt kindlaks tehtud.  Seetõttu kulutatakse saadud raha kiirelt ära ning hiljem võib osutuda keeruliseks seda tagasi maksta. Järelmaksu eesmärk on selgem ehk kindla toote soetamine. Sinu kontole raha ei kanta, vaid maksad ise vastavalt graafikule raha tagasi.

Laenu taotlemise protsess on kiire. Järelmaksu eeliseks on võimalus taotleda osade maksmist otse müügiletist või e-poest. Kui oled lepingu sõlminud, saad toote kätte ning saad kohe oma uut arvutit, televiisorit või muud seadet koju kasutama minna.

Siiski tasub arvestada, et nii nagu laenuga, käib ka järelmaksuga kaasas intress aga tihti ka lepingutasu ja igakuine haldustasu. Järelmaksu intress võib olla soodsam kui laenu oma, kuid arvesse tuleb võtta ka muid kaasnevaid kulusid. Mõnikord saab järelmaksuga osta ainult allahindluseta tooteid. Võttes järelmaksu pikema aja peale saad hajutada kulutusi ning kasutada raha muu olulise jaoks oma elus. Tihti on võimalik saada väga mõistlik kuumakse – seda alates 10 eurot kuus. Leidub ka võimalusi, kus intress on alates 0%, kuid kindlasti tasuks siinkohal arvesse võtta taaskord võimalikke muid lisakulusid.

Järelmaksu puudused

Kuigi järelmaks võib tunduda mugav lahendus, on sellel ka puuduseid.

1. Intress. Järelmaksu võtmisel tuleks arvestada, et kasutusel on kaks erinevat maksegraafikut. Ühel on kuumakse arvutatud laenu jäägilt, teise puhul arvutatakse intress juurde ostu algsummalt. Nii on algsummalt arvestatud järelmaksu intress näiliselt soodsam, kuigi see tegelikult nii ei pruugi olla.

2. Piiratud kasutus. Järelmaksu lepingut sõlmides pead arvestama sellega, et kuigi sa võid toote garantiikorras või teatud juhtudel ostu ka muul moel tagastada, siis järelmaksuleping on siiski eraldi kohustus ja selle tühistamine võib osutuda keeruliseks. Näiteks kui leiad samal päeval kuskilt mujalt poest sama toote soodsama hinnaga. Seepärast veendu enne järelmaksu lepingu sõlmimist, et oled teinud korraliku eeltöö ning oled leidnud endale just kõige sobivama lahenduse sealt, kus soovid ka järelmaksu taotleda.

3. Vajadus. Järelmaksu on lihtne taotleda, küll aga ei mõtle sageli inimesed enne seda tehes oma käike läbi. Kas on ikka vaja uut televiisorit koheselt või äkki on veel võimalik kasutada paar kuud vana ning samal ajal raha koguda? Kuigi võib esialgu tunduda, et raha jääb rohkem kätte kui maksta igakuiselt väikeseid summasid, võid lõpuks kaotada siiski intresside tõttu olulise summa. Lisaks tekitab see maksukohustuse Sinu õlgadele pikemaks ajaks – täpselt samamoodi nagu laen. Seepärast mõtle järelmaksu taotlemine mitu korda läbi enne, kui otsuse teed..

Miks valida hoopis krediidikonto?

Kui oled juba meie lehel, on krediidikonto kindlasti Sinu jaoks tuttav sõna. Krediidikonto on järelmaksu ja laenu häid omadusi omav lahendus. Krediidikonto idee seisneb selles, et Sulle laenatakse eraldi kontole summa, kuid Sa ei pea seda summat kohe kasutama. Näiteks võid krediidikontolt, millel on 1000 eurot, endale üle kanda vaid 100 eurot ning saad lasta ülejäänud 900 eurol lihtsalt kontol olla ja seejuures on krediidikontol limiidi hoidmine tasuta, intress lisandub vaid siis, kui summa kasutusele võtad.

Krediidikonto avamine on tasuta ning sellel puuduvad lepingu sõlmimise tasud. See annab kindlustunde – kui Sul peaks mingi hetk tulema vajadus raha järgi, on Sul alati võimalus see raha võtta. Nii ei pea Sa muretsema järelmaksu pärast ning sobivaid pakkujaid otsima. Ainuke lisakohustus on intress alates lepingus sätestatud protsendist, kuid ka seda tasud alles siis, kui kannad krediidikontolt enda kontole raha üle. Seda vaid selle summa pealt, mida kasutad.

Krediidikonto sobib ideaalselt, kui Sul peaks ette tulema ootamatuid kulutusi. Siis ei ole vaja muretseda järelmaksu lepingu sõlmimise ega muu pärast, mis muidu järelmaksuga kaasneb. Krediidikonto abiga on Sul raha kohe olemas, kui seda parasjagu tarvis on – lihtsalt kanna raha enda kontole ning olemas. Lisaks aitab eraldi kontol hoitav raha ära hoida emotsiooni pealt tehtavaid kulutusi, mis aitab Sul endal paremini on rahaasju planeerida.

Auto järelmaks

Auto järelmaksust oleme kuulnud kindlasti kõik. Kas oled alati unistanud isiklikust autost või kas sooviksid osta endale oma lemmiku automargiga mudeli? Kui näiteks autoliisingu puhul ei saa Sinust auto omanik enne kui auto täielikult tasutud saad, siis auto järelmaks võimaldab Sul saada auto kohe enda nimele ning on võimalik seda teha ilma sissemakseta.  Kaskokindlustuse võtmine kohustuslik, mis tähendab vähem lisakulusid. Siiski tasub ka arvestada, et auto järelmaks on kuni 10 000 eurot. See tähendab seda, et see sobib vaid kasutatud auto ostmiseks, mis võib osade inimeste jaoks olla vastumeelt. Auto järelmaks tasub valida ka siis, kui Sul on väiksemad maksehäired ning pangast autoliisingut ei saa.

Millega tuleks veel järelmaksu lepingu sõlmimisel arvestada?

Järelmaks ilma sissetulekuta või järelmaks maksehäirega – kas on võimalik? Paratamatult vaatavad kõik järelmaksu pakkujad enne üle ka taotleja tausta – sealhulgas olemasolevad laenud, maksehäired, sissetulekud ja muu. Seda ikka selleks, et veenduda, et taotleja võimaldab summa ka hiljem tagasi maksta ning maks ei tekitaks hiljem talle raskusi.  Seepärast veendu enne taotlemist, kas suudad võtta oma õlule sellist kohustust.

Järelmaksu taotledes tuleb arvestada tavapäraste laenu tingimustega. See tähendab seda, et pead olema vähemalt 18-aastane, stabiilse sissetulekuga Eesti Vabariigi kodanik.

Ka siinkohal tuleks arvesse võtta krediidikulukuse määra. Nii laenamise kui ka järelmaksu puhul on oluline tähelepanu pöörata terminile nagu krediidi kulukuse määr (KKM). See näitab kogu kulu aastas. Seda mõõdetakse protsentides ning mida väiksem protsent, seda soodsam on maksukohustus. Selleks kasutatakse Euroopa Liidu määratletud ja Eesti Vabariigi rahandusministri otsusega paikapandud valemiga. Sinna võetakse arvesse järelmaksu summa, tagasimakse periood, intressi protsent ning muud kaasnevad kulud, kuid mitte viivised või sellega seotud tasud.

Nimelt võib esialgu tunduda, et võtad järelmaksu ning maksad vaid intresse, kuid tegelikkuses võivad tulla erinevad lisakulud, mille peale Sa poleks kohe pealegi tulnud. Näiteks võib krediidi kulukuse määr lõpuks isegi näidata, et mõistlikum oleks võtta väikelaen kui järelmaks, isegi kui järelmaksul on intress alates 0%. KKM kalkulaatorid on internetis olemas ning selle info näitamine on kohustuslik ning seaduslik – kui leiad laenupakkuja, kes seda ei näita, võid komistada ootamatute lisatasude otsa.  Nagu just mainiti, siis KKMi arvutamiseks on olemas vastav kalkulaator, mis arvutab ja ütleb täpselt, mis on antud laenu puhul  krediidi kulukuse määr ning kas antud laenu kasutamine on soodne.

Kokkuvõtteks

Järelmaksuga on võimalik mugavalt tasuda nii sisustuse, elektroonika kui ma muude e-poes kui ka füüsilises poes olevate kaupade eest. Sissemakse alates 0 eurot ning paindlik järelmaksu periood annab võimaluse ise oma raha ja aja üle otsustada.

Kindlasti tasub enne järelmaksu võtmist läbi mõelda enda isiklikud eelistused ning ka võimalused. Kuigi võib järelmaksu kasutamine tunduda äärmiselt mugav – kätte jääb ju tunduvalt rohkem raha – võib näiteks krediidikonto kasutamine või üleüldse raha kogumine olla palju mõistlikum. Enne lepingu sõlmimist on oluline tutvuda müüja või järelmaksu andja poolt sätestatud tingimustega.